选房贷和选房子的道理一样，没有最好，只有更好。目前各银行推出的房贷产品层出不穷、五花八门，直客式房贷、定息房贷、循环贷、接力贷、合力贷……要选择一款适合自己的房贷产品，需要综合考虑目前的实际财务状况、预期收入、前景以及个人投资理财偏好等因素，再结合房贷的特点，才能制定出适合自己的房贷理财计划。

　　近日，我们采访了成都各大商业银行，集合目前市场上最热销、最具代表性的产品做一简要介绍，为购房者在选择房贷方面提供参考建议。

　　享受一次性付款优惠

　　直客式房贷，是指银行直接贷款给买房者，不用经过开发商担保，贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等，都可根据购房者的需求决定，但购房者需通过银行指定的担保公司担保，除交纳正常按揭贷款的有关费用外，还须根据担保公司的要求交纳2‰-8‰不等的担保费用。与其他房贷产品相比，直客式可以享受到开发商一次性付款的优惠，但房贷门槛相对较高。目前，工行、农行、中行、建行、光大、招商、民生、中信、深发展、兴业等大多数银行都已经推出了这项业务。

　　适宜人群：有稳定收入、良好的银行信用记录、所购房屋一次性付款优惠较多的购房者。

　　规避利率风险

　　固定利率房贷，即指在贷款期限内，借款人按照合同约定的某一利率执行还款，不因银行利率变动而调整还款利率。这种房贷产品满足了购房者规避利率风险的需要，其特点在于，在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。定息房贷都有贷款产品时间限制，一般为3年期和5年期，最长的固定利率房贷期限为10年。鉴于2007年6次加息影响，固定利率房贷产品规避利率风险的优势已经凸现。目前，建行、农行、招商、光大、民生等银行都可以办理此业务。

　　适宜人群：有长期升值预期，未来收益稳定，需要锁定利率风险的购房者。

　　一人贷款全家还

　　合力贷主要针对还贷能力较差的借款人，低收入人士在贷款买房时一般很难通过银行的审批，但是如果以家庭为申请单位，则容易获得通过。“合力贷”专为贷款有困难的家庭准备，这种贷款只对共同借款人有特别限制（共同借款人可以是所购买房屋的共有权人，也可以是贷款要求的其他自然人，而增加的共同借款人则必须有当地的户口，与主申请人的关系必须是家庭内部关系），其他条件要求和一般房贷的申请一样。建行、工行、农行等银行已推出此业务。

　　适宜人群：目前收入较低的青年购房者。

　　父贷子还

　　接力贷是与合力贷相似的一款房贷产品，都是通过共同还款人来承担还款责任，来贷款置业。由于老年人贷款买房时存在的普遍问题是年龄超限，银行不肯放按揭贷款。老人在贷款购买住房时，如果指定其子女作为连带还款人并经连带还款人承诺还款，则借款人贷款年限可适当延长，不受规定上限的限制。办理此贷款产品，银行已经将借款人的年龄限制延长到法定退休年龄后的五年，即男性可延长到65岁，女性可延长到60岁。但如果仍不能满足借款人的需要，还可以采取以年龄较小的亲友作为共同借款人的方式。假设父亲年龄已经50岁，孩子年龄20岁，双方可以作为共同借款人向中信银行贷款，贷款最长年限可以根据孩子的年龄计算，通过父子合力，以“接力贷”方式来圆购房梦。目前，农业银行、中国银行、中信银行等可办理此业务。

　　适宜人群：“接力贷”的贷款对象为年龄偏大(超过40岁)，按现时规定(借款人年龄＋贷款年限≤65)可贷年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为连带还款人以延长还款期限的借款人。